Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерческие вести, Омск, 7 февраля 2001 г.

Как это делается в Омске

Самый общий принцип — поощрение дисциплинированных водителей. Тот, кто за год ни разу не стал виновником ДТП, получает право на скидку. Причем если автовладелец решит поменять страховщика, право на скидку за ним сохранится. Если же застрахованный будет то и дело устраивать аварии, на следующий год тариф для него будет повышен. Обычно так поступают с корпоративными клиентами, если по итогам года выяснится, что договор с ними принес компании убытки.
Некоторые на повышение не соглашаются и ищут другого страховщика. Как правило, через год им приходится искать уже третьего... Есть одно такое ПАТП, которое перебывало клиентом, похоже, всех страховых компаний, работающих в Омске. Но больше всего хлопот доставляют страховщикам "ГАЗели", которых за год у нас расплодилось невероятное количество.
У каждой компания существует своя система тарифов и скидок. Скажем, в Военно-страховой компании (ВСК) принят единый базовый тариф. Точнее, три тарифа, потому что здесь можно застраховать ответственность за нанесение ущерба только здоровью (2%) либо только имуществу (6%), либо тому и другому вместе (6, 3%).
К базовому тарифу применяются поправочные коэффициенты. Водители, которым еще нет 21 года, и те, кто водит автомобиль менее трех лет, платят за страховку больше, чем более опытные. Еще один коэффициент тем ниже, чем выше страховая сумма, то есть лимит ответственности компании.
Существуют и льготы — для военнослужащих и для всех корпоративных клиентов, которые работают с компанией по другим видам страхования (обязательному, личному и так далее). При этом скидкой в 10% пользуется и сама организация, и ее сотрудники. За каждый безаварийный год водитель получает скидку в 10% (максимальная — 50%). Если водитель совершит ДТП, то его скидка по итогам года не увеличится, но и не уменьшится.
Поправочные коэффициенты, учитывающие стаж водителей, используются и компанией Омск-АСКО, но здесь каждый договор предусматривает ответственность за нанесение обоих видов ущерба. Базовых тарифов в этой компании 10 — по числу групп, на которые разделены все автомототранспортные средства.
Самые высокие тарифы установлены для пассажирского автотранспорта — 10-12% и автомобилей специального назначения (аварийные, техпомощи, по вывозу мусора и так далее) — 9-12%. Оно и понятно: по отзывам всех страховщиков, именно эти транспортные средства чаще всего становятся участниками ДТП. В отличие от других компаний, более высокий тариф установлен для более крупных страховых сумм (свыше 10 тыс. рублей).
Скидки дисциплинированным водителям здесь такие же, как в ВСК. Кроме того, положена скидка за единовременное внесение взноса (который можно выплачивать также в течение 3 месяцев), за семейный автомобиль (если в семье один уже был застрахован или страхуют два сразу) и для предприятий, страхующих большое число автомобилей. Бывают и временные скидки — скажем, новогодние. Возможно суммирование скидок, но их общий размер не должен превышать 50%.
В Промышленно-страховой компании (ПСК) система тарифов сложнее. Все автотранспортные средства делятся на две категории: в одну входят легковые автомобили и микроавтобусы, в другую — грузовики и автобусы. В первой категории идет дополнительное разделение на группы по мощности двигателя, а во второй — по грузоподъемности либо пассажиро-вместимости.
Размер страхового взноса напрямую зависит от мощности автомобиля. Зависит он и от лимита ответственности компании: с ростом лимита сумма взноса в денежном выражении растет, а в процентном отношении — снижается. Причем если все остальные компании устанавливают лимит своей ответственности на год, то ПСК — на одну аварию.
То есть договор с лимитом в 20 тыс. рублей с ПСК означает, что она при любом количестве ДТП по каждому из них оплатит ущерб, не превышающий этой суммы. Но если ущерб от единственной аварии составит 25 тыс., 5 тыс. застрахованный должен будет доплатить сам.
В ПСК также дают скидку в 10% за каждый безаварийный год. Кроме того, существуют скидки для крупных клиентов (более 10, 20, 30 автомобилей). Если клиент заключает с компанией договор комплексного страхования автотранспорта и договор страхования автогражданской ответственности, то по договору ответственности он получает скидку 20%.
Росгосстрах подразделяет все транспортные средства на 9 групп, в зависимости от их вида и мощности. Скажем, легковые автомобили делятся на две группы, а грузовые — на три. Кроме того, размер тарифа зависит от страховой суммы (чем выше сумма, тем ниже процент) и от того, в который раз заключает тот или иной клиент договор с компанией: новички платят больше всего, на второй год тариф снижается, на третий он еще ниже.
Здесь так же, как и в ВСК, можно застраховать свою ответственность по отдельным видам ущерба либо обоим вместе. Полный пакет, естественно, дешевле: для легковых автомобилей 5,1% (вместо 2%+4,8%), для автобусов 9% (вместо 2%+8,7%).
Все страховщики отмечают, что год от года желающих застраховать свою ответственность становится больше, но рост идет очень уж медленно. Как правило, за счет тех, кто попал в аварию сам либо это случилось с его родственником, другом или соседом по гаражу.
Так неужели для того, чтобы страхование автогражданской ответственности стало в России делом столь же обычным, как в других странах, нам придется ждать, пока все водители побывают в роли виновников ДТП? Или все же лучше учиться на чужих ошибках, а не совершать их самим? Хотелось бы узнать, что думают по этому поводу наши читатели.
Благодарим за помощь и предоставленную информацию специалистов страховых компаний: ВСК, Омск-АСКО, ПСК, Росгосстрах.

---

Мнение эксперта
Юрий Овсянников возглавляет ООО "Центр автоэкспертизы и оценки", который занимается определением величины ущерба, нанесенного транспортным средствам в результате ДТП. Стоит прислушаться к его мнению, основанному на многолетнем опыте:
С каждым днем в Омске все больше автомобилей, но улицы шире не становятся. Аварий много, однако, автовладельцы часто не задумываются о том, что будут делать, если совершат ДТП.
Между тем стоимость ремонта постоянно растет, и порой ремонт автомобиля обходится дороже, чем покупка точно такого же автомобиля. Есть много анекдотов, где обыгрывается столкновение пенсионерского "Запорожца" с "Мерседесом" нового русского. А ведь это — вполне реальная ситуация... Бремя затрат по возмещению ущерба может оказаться непосильным, а отсюда и до криминала недалеко.
Принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности могло бы снять многие финансовые и организационные проблемы участников ДТП. Но не стоит ждать его принятия — лучше уже сегодня заключить договор добровольного страхования, чтобы не ставить самих себя в трудное положение. При заключении договора обратите внимание на все его особенности.
Чтобы после ДТП не было споров о размере выплат, оценку лучше поручить независимым экспертам — специалистам, имеющим лицензию на этот вид деятельности. Омская областная ассоциация экспертных подразделений, которая их объединяет, координирует действия экспертов и обеспечивает единый подход к оценке материального ущерба.
Но даже они не смогут однозначно ответить, каким должен быть лимит ответственности по конкретному договору. Размер возможного ущерба зависит от многих причин, заранее просчитать его сложно. Сегодня чаще всего выплаты на один попавший в ДТП российский автомобиль составляют 10-20 тыс. рублей. Иномарки (которых в Омске немало) обходятся куда дороже.
Поэтому не стоит мелочиться — выберите максимальную сумму, при которой взносы не будут разорительными для вашего бюджета. А если вы ограничены в средствах и приходится выбирать, что застраховать в первую очередь — автомобиль или ответственность, сделайте выбор в пользу страхования ответственности. Поверьте, это избавит вас от многих проблем.

---

СЕРВАХ Е.